香港力推信用卡改革 大学生额度拟上限1万

　　香港留学网（http://www.study.hk.cn）专家获悉，香港金管局致力推动信用卡改革，消息透露，第二轮的最终改革方案银行界已经达成共识，有三个项目落实于今年底前实施，其中针对香港大专学生过度借贷而无力偿还的问题，将统一收紧学生信用卡的最高信用限额（CreditLimit）至1万元。至于业界最关注的客户额外还款额的“找数”次序问题，亦初步确定优先清还手续费及高息欠款的方案，以实现客户最终支付最少利息，此部分改革明年底起实施。

　　为保障消费者及提高信用卡透明度，金管局建议分阶段推行信用卡改革，香港银行界主要参考欧美信用卡做法，第一轮11项方案已于今年3月实行。消息人士表示，业界已就今年底前推行的第二轮3项改革措施达成共识，包括学生信用卡的信用限额上限将收紧至1万元，除非学生能提交收入、资产或担保人证明，才可获酌情放宽信用额。现时银行界并无统一的做法，银行会根据不同院校，对无任何入息及资产证明的学生发卡，批出多达2万元的信用额，其后还会主动提高有关额度。

　　第二项措施是若付款到期日碰上公众假期，银行不应提早计算限期，只可顺延至其后的工作日。最后，发卡行如果自动加大客户信用限额，必须提前30日书面通知客户，并须设立有退出机制（OptOut），客户可拒绝提高信用额。现时银行一般只会于月结单上知会客户有关提高信用额事项，客户未必知悉及可事前提出拒绝。

　　不过，今年底前实施的信用卡改革，仍未包括大众最关注的利息调整政策，及客户清还信用卡各种欠款时的优先次序问题。留学360香港部（http://hk.liuxue360.com）专家据悉，剩余的其它改革项目，主要牵涉较多系统性的改动，将全部于2012年底前落实。其中，金管局建议客户的额外还款额，发卡行必须实现客户支付的利息为最少。此外，银行调整任何信用卡息率，如罚息等，均须提前30日通知客户。

　　有消息指出，业界最新落实的方案为，客户的现金还款中，扣减最低还款额（MinimumPayment）后，剩余的额外还款额，先后的支付次序为手续费、高息欠款、低息欠款，最后为结欠本金，这样可令客户支付的利息减轻。目前每家银行信用卡系统，各有一套扣除还款的程序，并非划一以息率高低作为扣数的先后标准，有银行是以欠款时间的先后划分，因高息欠款部分可能最后才获得还款，令滚存的利息扩大。

　　有银行人士认为，改革措施不受到业界的欢迎，因牵涉较多的系统改动，亦将会影响信用卡业务的盈利，划一的做法令业界失去操作弹性，而信用卡业务属于商业运作，应由市场主导，信用卡营运制度若有问题，客户亦会反映。

　　另有银行信用卡部主管指出，第二轮的部分措施现时已实施当中，故预期影响不大，但要以息率高低作为还款先后标准，大部分银行要改动还款系统，会是较大的挑战。

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